作者:丁公顺顺 来源:原创 时间:2019-09-23 阅读:55506 次

香港大班月饼创始人

P2P全面纳入征信后:助贷业务合规性待明确

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  原标题:P2P全面纳入征信后:新一轮退出潮将至,助贷业务合规性待明确

  在P2P全面纳入征信系统后,行业内或将再次迎来一波“退出潮”。

  日前,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》要求在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。消息落地后,市场热议的焦点集中于:在P2P全面纳入征信系统后,是否会导致行业退出提速?存在“道德风险”的借款人是否会转移到现金贷等不需纳入征信的平台?“助贷”业务又应该怎样报送数据?目前,这些问题仍有待监管进一步明确。

  第一财经记者在采访中了解到,目前百行征信在系统接入方面已经准备就绪,但机构接入仍需要一段时间。

  百行征信有限公司副总裁刘鹏鹏对第一财经记者表示,在时间方面,很多平台技术实力有差异,对接人员、接入流程,在组织落实工作上要花费不少时间。在数据质量上,有些机构存在数据报送误差的情况。“比如,借款人借1万元,分12期还款,但借款人第一个月还1000后,连续2个月没有还钱,第4个月又还1000,逾期记录怎么计算、循环授信如何定义,由于各个网贷平台的管理水平不一致,就会存在差异。因此,需要一定的时间进行培训调整。”

  主动退出成上策

  2019年初,《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文)发出最后通牒,将坚持以机构退出为主要工作方向,除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关,加大整治工作的力度和速度。

  在合规整改趋严的背景下,一些在合规进度上稍显不足的平台逐步退出了市场。

  在不少市场分析人士看来,此次《通知》要求P2P网贷机构接入征信系统,强化对借款人的威慑力,除了用征信在无形中抑制“老赖”等借款人的道德风险外,也有助于在行业集中转型和清退过程中更好地保护出借人利益,同时对于一些不合规的平台也会起到清退作用,行业退出可能进一步提速。

  苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为,除了借款人不敢上征信外,平台也未必敢上征信。比如,一些平台在虚构借款人,一些平台借款人金额超标,一些平台贷款利率超标,一些平台涉嫌自融或关联贷款等等。所有这类平台,都不敢对接征信系统。因此,主动退出成为上策。

  不过,一旦网贷行业全面纳入征信系统,对于长期依赖多头借贷的借款人而言,则可能会转向不上征信的平台进行借款,以偿还已上征信平台的贷款。

  以现金贷业务为例,从《通知》要求来看,百行征信要求接入机构的业务必须合法合规:“P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。”

  但实际上,很多现金贷平台的综合利率远远超过36%的上限。

  “按照《通知》对利率的标准要求,现金贷是无法纳入征信系统的,要解决现金贷利率的问题,也许可以从另外一个方面入手,即扩大正规普惠金融的业务,开正门堵偏门。”一位业内人士对第一财经表示。

  刘鹏鹏表示,目前百行征信的系统搭建、基础设施已准备就绪,百行征信会与所有报送机构签订协议,约束双方的职责、义务。对于数据的报送质量,百行征信设有专门的运营部门,对数据报送质量进行抽查。由于P2P机构在运营规范性上相比银行还有一定距离,因此为了避免误差,百行征信对接入机构在制度、技术接口、数据安全隐私方面都提出了要求。

  助贷纳入存难点

  在备案形势不明朗的情况下,多家P2P网贷平台走向转型“助贷”之路。

  从已经上市的网贷机构披露的财报数据来看,2018年拍拍贷、乐信、宜人贷、趣店等都机构都在发力助贷业务,该业务的增长也成为了支撑利润的重要来源。

  9月4日,宜人贷发布其2019年第二季度未经审计的财务业绩。财报显示,宜人贷当季净利润为1.545亿元,与2018年同期的1.938亿元相比下降20.28%。在接入机构资金方面,公司已从合作的机构伙伴处获得近300亿元的资金授信额度。

  不过,转型“助贷”后的网贷机构仍伴随着不少挑战。目前,监管对于“助贷”业务的合规性问题态度并不明朗,风险如何共担、利润怎样与合作的金融机构分配,上述监管细则尚未落地。

  而在营网贷机构接入征信系统后,助贷业务的数据应如何报送?是由合作的金融机构报送,还是网贷平台报送?是否会出现重复报送、但报送口径却不一致的现象?

  记者从上述业内人士处了解到,由于助贷业务与P2P业务差异较大,业务合规性官方还还未明确,因此目前百行征信系统暂时没有采集助贷业务数据。

  “本质上,合规的助贷业务应该是持牌金融机构放贷,本着‘谁放款谁报送’的原则,只要从持牌机构采集数据就可以了。但实际上,目前市场助贷业务合规的很少,大多数都打擦边球。因此,首先要解决的是助贷合法性问题。我们有在与一些机构进行接触,对于模式也有一些交流,但目前仍处于探索阶段。”该业内人士表示。

  西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对第一财经记者表示,目前助贷业务未纳入百行征信的难点在于:一是,很多网贷机构都是用新的主体做助贷,但与百行签约报送数据的主体则是网贷机构;二是,按照此前监管口径来看,助贷业务应该只是单纯给银行做引流,并不接触风控、贷后管理等,这意味着网贷机构仅有借款人的行为数据,而逾期记录等信用数据银行是不应该提供给网贷机构的;三是,很多助贷机构到底是否愿意提供相关数据也是一个问题。

  陈文认为,推进助贷业务数据纳入征信,关键在于监管对助贷应有一个明确界定。“网贷机构应该服务银行到什么程度,尤其是风控和贷后管理方面,银行与助贷机构怎么界定数据的使用权,要保护客户数据的隐私权,避免数据滥用。”

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责任编辑:王帅

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汽车之家市值110亿美元,为何易车市值仅10亿美元

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编者按:本文来自微信公众号“财经涂鸦”(ID:caijingtuya),36氪经授权发布。

“既是平安与腾讯的两虎之争,也是金融之争。”

作者:

???? Aspirin编辑:tuya

腾讯联手Hammer Capital将对易车(BITA)进行私有化未来有哪些行业_蜘蛛2019年彩霸王资一事,在后者大股东李斌、京东和考斯克汽车都表示支持的背景下,我们认为有很大可能性最终成功达成协议。

回顾易车自2010年在纽交所挂牌以来的表现,自2014年曾达到98.28美元的高位后称得上是一落千丈,截至昨日美股开盘,公司的股价为15.05美元/股,市值为10.5亿美元。

公司发布的第二季度财报中,收入为27.9亿元,同比增长8.9%;净亏损达到1.362亿元。这样的表现对比老对手汽车之家,后者净利润为8.019亿元。

公司情报专家《财经涂鸦》认为,在整体汽车市场寒冬的状态下,消费愈开学第一天新的学校_蜘蛛2019年彩霸王资发向着头部集中,这样的对比下易车显得更加失色,不过市值的缩水并不意味着企业核心价值的流失,退市私有化无疑是对企业的一次有效挽救。

在之前对汽车之家的研究中《研究|懂车帝来势汹汹,汽车之家能否成为数据公司》曾使用过“竭泽而渔”一词去形容公司在浪费其创拼多多点现金100元_蜘蛛2019年彩霸王资造内容吸引流量再变现的核心价值,而对于易车,或许称得上是“浮泛无根”。

不同于汽车之家,易车的模式类似于烧钱买流量在变现,大量增长的数据下铺满了燃烧经费的灰烬。这也导致了市场上的投资者不愿意为这样大手大脚的行为买单,对手汽车之家依靠庞大的原创流量获得112亿美元的高估值,易车却只得到前者不足十分之一的估值,受困于昂贵的获客成本,以及艰辛的盈利征途。

这块看起来并不美味的蛋糕,却吸引了腾讯出手收购并推动私有化,难道腾讯的战略就真的是“乱花钱”吗,就不怕磕着牙,还流了血?

《财经涂鸦》认为,或许腾讯醉翁之意不在酒,新良微博是什么_蜘蛛2019年彩霸王资看重的其实是易车旗下的易鑫集团。后者是一家汽车金融交易平台,于2017年在香港上市,目前市值126亿港元。

根据易鑫的公告,私有化交易完成后,易车的法定控制权将出现变动,买方团也将获得易鑫的控制权。这对于腾讯而言,回顾其在汽车产业的布局,从滴滴到特斯拉、蔚来、威马再到易车和易鑫,这将几乎完成上下游一体的全产业布局,其中易鑫的汽车金融平台对于微众银行的重要性并不可小觑,毕竟目前微众银行就是易鑫汽车金融产品的主要供应商之一。

并且值得一提,后者在中期业绩中刚刚扭亏为盈至1.23亿元,上半年易鑫的收入31.62亿元,同比增长23.33%,近五年复合增长率达227.7%,增长放缓主要是基数变大了,但仍然实现双位数的增速,且今年上半年实现了盈利,结束了长达四年的亏损期。从业务上看,上半年该公司的交易平台5星红旗观后感_蜘蛛2019年彩霸王资业务收入增长237%,其中贷款促成业务收入增长达655%,不过核心的自营融资业务收入下滑了1%。

上半年易鑫的交易平台的毛利率为61%,比自营融资高出17个百分点,交易平台的发展方向符合股东利润最大化的目标,目前来看,该业务收入占比从10%提升至28%,预计未来占比或将进一步提升,从而提升整体的盈利能力。

相比于易车,易鑫的表现无非更加亮眼,而腾讯通过私有化“低价”入手这家潜力公司,也显得更加符合逻辑。

有趣的是,这也将是汽车之家和易车在汽车金融平台的又一次遭遇,前者在平安控股后对于金融数据领域的布局也是未来战略中的重要组成部分。不过这一次,或许会是平安与腾讯的两虎之争。

这次私有化的公告中,腾讯给出了16美元的收购价格,这比易车过去30日的平均成交价溢价了30.6%,如果将这次的收购假设成一次资本流程,一切将会是一个新的故事。

前不久,9月5日,蔚来发行了一轮2亿美元的可转换债券。CEO李斌和腾讯各自认购1亿美元,完全可以当做是一次友情赞助,为在寒冬中的蔚来雪中送炭。再加上内部信中提到要在9月底前在全球范围内减少1200个工作岗位,节流之后就是开源了。此次私有化就可以看作是一场李斌式的“曲线救国”。

此次私有化若是成功,保守估计,李斌将会换来腾讯两亿美元的“输血”,用易车和易鑫去换蔚来,鱼和熊掌电影深夜食堂_蜘蛛2019年彩霸王资不可兼得的问题,看起来李斌是拿定了主意。

回归到易车,绑上BAT的大船,优弊还得两说,易车离开公开市场回归私有或许对于这“浮泛无根”腾出了更多空间去试着“落地生根”,但是基于易车的媒体属性和易鑫的金融属性,与腾讯汽车或是微众银行整合或者互联都是有可能的。

本文由公众号财经涂鸦(ID:caijingtuya)原创撰写,如需转载请联系涂鸦君。